... nivel se afla banca centralaNationala care exercita si coordoneaza politica monetara, valutara si de credit al statului, uneori emitind si reglementari legale in aceste domenii. Al doilea nivel il constituie celalalte banci cum sunt cele comerciale, de afaceri, institutii de credit specializatebanci agricole, mestesugaresti, miniere, etc. sau institutii specializate pe unele operatii apecifice banci financiare sau ipotecare. Daca banca centrala este, in general, de stat sau cu capital de stat, celelalte banci cu capital particular, de stat sau mixt, sunt organizate sub forma unor societati pe actiuni.Notiunea de activitate bancara defineste operatiile si tranzactiile active si pasive efectuate in aparatul bancar. Astfel, banca centrala exercita operatiuni privind emisiunea monetara, concentrare rezervelor banesti ale bancilor comercile si acordarea de credite acestor banci, influentarea volumului si costului creditului, acordarea de imprumuturi statului si pastrarea tezaurului public. In acelasi timp, celelalte banci efectueaza mai ales operatii de atragere a mijloacelor banesti temporar disponibile in conturi ale clientilor-persoane fizice sau juridice-de acordarea de credite pe termene diferite, de efectuare de viramente intre conturile clientilor si de transferuri de conturi deschise la alte banci, de emitere de instrumente de credite si de efectuare de tranzactii cu acestea, vinzarea si cumpararea de valori si alte operatiuni valutare.Operatiunile pasive societatile bancare pot efectua operatiuni de depozite la vedere si la termen in cont, cu numerar si cu titluri constind in atragerea resurselor banasti de la perosane juridice si fizice, in vederea pastrarii si fructificarii lor. Atragerea acestor resurse banesti au ca scop constituirea disponobilitatilor necesare pentru a efectua operatiuni active, de acordare de credite. Sursa creditului ca operatiune activa o constituie deci depozitele, acestea fiind rezultatul operatiunilor pasive.Deosebirea esentiala intre imprumutul civil si creditul bancar consta in aceea ca creditorul civil imprumuta prorpiul sau capital, pe cind bancherul imprumuta banii altuia, pe care ii pastreaza si ii fructifica cu mijloace specifice.Depozitele pot fi purtatoare de dobinda. In rapot cu termenul restituirii, depozitele numerar pot fi depozite la vedere- deponentul poate retrage oricind suma incredintata bancii spre pastrare beneficiind, insa, de o dobinda mai redusa sau chiar fara a primi dobinda daca se considera ca banca este cea care face un serviciu clientuluidepozite la scadenta fixa- depunatorul poate retrage suma numai dupa un interval de timp restabilit, dar ele deneficiaza de o dobinda mai ridicata pentru ca banca, nefiind anenintata de pericolul unei retrageri intempestive, poate fructifica, in prorpiul interes, suma depusa de clientdepozite in cont curent- deponentul poate retrage oricind sume pe masura nevoilor sale, dar el opereaza in acelasi timp si depuneri, in acelasi cont, mentinind sau majorind soldul. Certificatele de depozitbonuri de casa sunt titluri de credit emise de banci pentru disponibilitatile banesti pe termen scurt ale societatilor comerciale sau ale persoanelor fizice. Avantajul certificatelor de depozit conta in caracterul lor negociabil, deponentul posesor al certificatului de depozit, putind sa-l negocieze pe piata transformindu-l usor in numerar, fara a retrage depozitul bancar.Pentru protejarea drepturilor deponentilor s-a luat masura asigurarii depozitelor ce consta in constituirea uneia sau mai multor fonduri in acest scop, de catre statul romin, sau de catre institutiile financiare publice sau private, care vor functiona pe baza autorizatiei date de BNR, si sub supravegherea acesteia.Din cele spuse mai sus rezulta legatura strinsa, organica, existenta intre aparatul bancar care defineste aspectul organizatoric, si sistemul banacar care cuprinde operatiile si tranzactiile efectuate de banci, adica activitatea bancara ca activitate specifica a acestui domeniu.Sistemul bancarIn epoca contemporana locul si rolul bancilor in economie sunt strins legate de calitatea lor de intermediar principal in relatia economii-investitii, relatie hotaritoare in cresterea economica. Agentii economici isi gasesc resursele necesare realizarii investitiilor, fie prin propriile economii, fie recurgind la credite ce le sunt acordate prin banci, in procesul de reciclare si valorificare a capitalurilor monetare in economie. Ele creeaza astfel conditiile unei ample redistribuiri a capitalurilor pe masura evolutiei istorice, tot mai mari, vehiculate de o larga retea de intermediari care, in structura sistemului bancar in formare, au fost bancile comerciale sau de depozit.In cadrul sistemului bancar s-au inclus in timp si intermediari nemonetari care au ca functii principale colectarea de economii sau acordarea de credite pe termen mijlociu si lung, direct catre beneficiar-pentru investitii, ipoteca, comert exterior, consum-sau prin aranjarea de capitaluri pentru acreditare-prin titularizare sau prin alte forme.Desi structurile nationale ale sistemelor bancare sunt foarte diferite, totusi pretutindeni in lume s-au clarificat la un moment dat.Bancile de depozit- comerciale- efectueaza toate tipurile de operatiuni bancare. Deci, au o activitate diversificata ce se poate modifica liber in functie de cerinte, posibilitati si propria orientare.Totusi, operatiunile de baza sunt reprezentate de constiruirea de depozite si utilizarea lor in scopul acordarii de credite agentilor economici. Ele sunt organizate ca societati comerciale si urmaresc obtinerea unui profit.Bancile specializate includ o sfera larga de institutii de credit cu o gama larga de diferentieri si implicit, cu statute deosebite de la tara la tara.Intre bancile specializate un loc important ocupa institutiile de credit specializate carora le-a fost incredintata o misiune de interes public crediterea pe termen mijlociu si lung a unor ramuri frecvent agricultura sprijinirea actiunilor de credit ipotecar imobiliar, crediterea colectivitatilor locale, etc.Societatile financiare, in fapt societati de credit, sunt prezente importante in activitatile economice in toate tarile dezvoltate. Sunt institutii de credit care, pe de o parte, nu ...
Download