...ersoana juridica sau fizica care are o relaie de afaceri cu banca- clientii apeleaza din cand in cand, la una din unitaile bancii, a solicita efectuarea de operaiuni- clienii folosesc unele sau toate serviciile oferite de banci.Relatia dintre banca si client a fost definita prin lege. Aceasta se refera la indatorirea bancii de a avea grija de client si la responsabilitatea bancilor de a se asigura ca sistemul si tehnologia folosita protejeaza atat banca insasi cat si propri clieni.In esena relaia care exista intre banca si client este acea relaie inte debitor si creditor. Clientul poate fi creditor, iar banca debitor. Reversul acestei situaii se inregistreaza in cazul in care clientul imprumuta bani de la banca. Banca nu este doar un pastrator al banilor, intrucat ea poate folosi fondurile in scopul unor afaceri, dar i-si asuma obligaia de a restitui la cerere valoarea depozitelor. I.2 potenTIALUL DE AFACERI OFERIT DE CLIENTI BANCIIPentru a exista ca afaceri viabile, bancile au nevoie de clieni. Diferitele tipuri de clieni au cerine diferite, in concordana cu afacerile lor sau cu nevoile personale, oferind un potenial important pentru dezvoltarea activitaii bancare. Cerinele si nevoile clienilor se pot schimba, dupa o perioada de timp, in funcie de noile condiii existente in economie si societate. Pentru o banca este avantajos sa aiba diferite tipuri de clieni, intrucat astfel, va primi depozite si va acorda imprumuturi atat pentru afaceri cat si persoanelor particulare.Ca urmare a valorificarii de catre banca a potenialului de dezvoltare a activitaii, oferit de clieni, rezulta avantaje atat pentru banca cat si pentru clieni. Avantajele clienilor pot fi consideratesigurana privind depozitele pastrate la bancidobanda primita pentru acesteafaptul ca sumele pastrate n conturile bancare pot fi restituite oricand, la cereretransferurile de bani de care pot beneficia in loc de a purta asupra lor mari sume de bani in numerar. Prin satisfacerea nevoilor clienilor si prin oferta de servicii performante, bancile isi vor pastra clienii si vor fi in masura sa ofere noi servicii. Intr-o economie de piaa este un fapt bine stabilit ca produsele bancare specializate sunt mai usor de dezvoltat si utilizat de catre clienii existeni, decat de catre noii clieni. Este, prin umare important sa se identifice diferitele tipuri de clieni si cerinele specifice acestora. Companiile vor avea nevoi diferite in funcie de natura si volumul afacerilor. O companie mica, de exemplu, poate avea nevoie de un imprumut pe termen scurt pentru a acoperi nevoile pentru servicii si producie. Marii investitori pot dori sa imprumute bani pentru investiii in asa fel incat sa-si extinda si sa-si diversifice afacerea.Nevoile persoanelor fizice, ce isi deschid conturi personal, pot diferi in funcie de nivelul venitului si stilul de viaa. In prezent, acest tip de clieni au o pondere scazuta in Romania, dar, in perspectiva, numarul celor ce isi deschid conturi personale ar trebui sa creasca considerabil. Intr-o economie de piaa, clienii opteaza pe baza nevoilor lor si vor alege o anumita banca, in funcie de serviciile si avantajele oferite. Acest criteriu de opiune va conduce un timp, la o industrie bancara dezvoltata in funcie de cerere. Presiunea exercitata de clinii cu diferite necesitai si existena serviciilor oferite si de alte instituii financiare, vor conduce la schimbari si inbunatairi in sistemul bancar. In timp, ca urmare a faptului ca bancile incep sa-si inbunataeasca strategiile, vor fi introduse noi produse si servicii bancare in concordana cu practica bancara internaionala. I.3. TIPURI SI CATEGORII DE CLIENTIIn acest capitol putem identifica diferitele tipuri de clieni care fac afaceri cu o banca. Tipurile de clieni diferite au nevoi diferite. Pentru un bancher este deosebit de importantsa recunoasca diferitele tipuri de clienisa identifice tranzaciile necesare pentru fiecare tip de clientsa cunoasca prevederile legale existente pentru diferitele tipuri de clieni.Clienii pot fi imparii, din punct de vedere juridic in doua categorii persoane juridice si persoane fizice. Persoanele juridice pot fi, la randul lor grupate in funcie de forma de proprietate, forma juridica de organizare si tipul de activitate economica afaceri. Majoritatea conturilor in Romania sunt deinute de catre persoane juridice.III. PERSOANELE JURIDICE.Modul de constituire al societailor comerciale este reglementat de legislaie. In ceea ce priveste, conturile bancare ale persoanelor juridice, trbuie prcizat ca fiecre banca, pe baza prevederilor legii privind activitatea bancara si-a elaborat reglementari proprii norme privind deschiderea si operarea in aceste conturi. Aceste reglementari sunt intr-o continua imbunataire, pentru a veni in intampinarea cererilor unei economii de piaa in dezvoltare. Legile si actele normative se publica in ara noastra in Monitorul oficeal. In acelasi timp este foarte importanta cunoasterea normelor interne ale bancilor. Este important pentru banci sa stie daca un client-persoana juridica reprezinta o societate comerciala corect constituita din punct de vedere legal, inainte de a face afaceri cu el fiecare tip de societate comerciala este supusa unor anumite reglementari. Exista mai multe forme de organizare a societailor comerciale in Romania, definite de Legea nr.311990 . Trasaturi ale societailor comerciale in calitate de clieni ai bancii sunt infinate in anumite forme specifice care determina atat modul de organizare cat si desfasurarea activitaii acestoraobinerea prin lege a calitaii de personalitate juridicain caz de incetare a plailor, sunt supuse falimentului.In calitatea lor clieni ai bancii societaile comerciale trebui sa respecte cerinele stabilite de banca, cu privire la deschiderea si funcionarea conturilor bancare ale acestora. Astfel societaile comerciale ce deschid conturi bancare li se solicita o serie de documente din care sa reiasa forma lor de organizare juridica, denumirea societaii, tipul activitaii desfasurate, valoarea capitalului societaii, specimenele de semnaturi pentru persoanele indreptaite sa efectueze operaiuni in cont si altele.Tipuri de societai comerciale care funcioneaza in Romania. Persoanele juridice isi pot desfasura afacerile intr-o varietate de forme, conform Legii nr. 311990 publicata in monitorul Oficial nr.126 - 127 din 17 noiembrie 1990 . Legea defineste diferitele tipuri de societai comerciale ce pot fi constituite.Societai comerciale se vor constitui in una din urmatoarele forme- Societai in nume colectiv- Societai in comandita simpla- Societai in comandita pe aciuni- Societai pe aciuni- S.R.L. societate cu raspundere limitata.Fiecare dintre acestea trebuie sa fie constituita conform legii si este, deci, important sa inelegem si sa recunoastem cerinele legale, pentru fiecare categorie de societate in parte.a. Societai in nume colectivLegea defineste acest tip de societate ca fiind societatea comerciala ale carei obligaii sociale sunt garantate cu patrimo...
Download